很多人觉得理财很复杂，其实核心就一句话：不同阶段，干不同的事。别拿着几千块钱去学富豪搞信托，也别有了几百万还只会存余额宝。手里有多少钱，就该怎么管，今天，中国人寿寿险天津市分公司就带你了解不同的资金量，要如何进行资产规划。

第一阶段：不到10万——先存钱，别想赚大钱

这个阶段最重要的不是收益，而是养成存钱习惯，并保证随时用钱时拿得出。把3-6个月的生活费放余额宝、零钱通里。花几百块买好医疗险和意外险，防止生病一夜返贫。

剩下的钱可以每月拿几百块定投指数基金（比如沪深300），目的是体验市场涨跌，亏了也不心疼。千万不要借钱炒股、听消息买股票、把钱分散到十几个产品里。

第二阶段：10万～50万——建立“安全垫”

这时候钱开始有点规模了，但抗风险能力依然弱。一半左右放低风险的地方，如国债、银行理财、纯债基金。三成左右继续定投指数基金，不要买单个股票。剩下的资金可放活期或货币基金，应对急用。如果身体好，补一份消费型重疾险（保额30-50万）。

关键动作需要注意的是，每年调整一次比例——股票涨多了就卖一点，买成债券；跌多了就反向操作。这叫被动低买高卖。

第三阶段：50万～300万——学会“分散搭配”

处在这个阶段的投资者往往最纠结，存银行嫌利息低，投股票怕亏，买房子又不够。办法是不要把鸡蛋放在一个篮子里。建议六到七成放稳健产品，如存款、国债、储蓄险，再加一点高分红类资产（如红利指数基金）。两到三成追求增长，可以购买行业指数基金（科技、医疗）、黄金（不超过10%）。

一成留现金，等市场大跌时补仓。需要注意的是如果这笔钱未来几年要用于买房、结婚等硬性支出，请把那部分单独存定期，别拿去投资。

第四阶段：300万～1000万——防守第一位

到这个量级，工作收入对总资产的增长已经不大了。不亏大钱比抓住一次大涨重要得多。可以放弃追求年化10%以上，能稳稳拿到4%-6%就很好了。

参考配置如40%国债和大额存单，20%高分红股票（如公用事业、红利指数），15%核心地段房子或黄金，15%宽基指数基金，10%现金。务必找专业理财顾问，并按自己情况立好遗嘱、配齐保险。

第五阶段：1000万以上——保财富、传后代

这时投资的目的是隔离风险、合法节税、让子女顺利继承。核心工具可选择家族信托（把钱交给信托公司，跟个人债务、婚姻风险隔开）和终身寿险大保单。还可以用小部分资金（10%-20%）投私募股权、艺术品等，但那是“兴趣投资”，输了也不影响生活。

这个级别没有固定模板，必须请专业的家族办公室或律师定制方案。

中国人寿寿险天津市分公司温馨提示：无论您现在有多少钱，先花半天时间，把所有银行、理财、股票、保险、房产都列在一张表上，算清楚你到底有多少钱、真实赚了多少钱。这件事做完，你就超过了90%的人。

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