（原标题：互联网银行： 从渠道到平台）

侯本旗

[主流银行面对互联网技术的进步怎么办？我的核心观点是，把杂货店打开变成超市，要打造一个开放式的网络银行平台，打造金融业的亚马逊。中行、工行都按照这条路在走]

[平台带来的最重要的一个变革，是所谓商业模式的变革，平台有单边效应，也有双边效应，再有网络外部性，涌现出各种各样的机会。未来商业竞争更重要的是平台竞争。网络银行做轻资产平台，这是互联网银行的方向。]

主流银行面对互联网技术的进步怎么办？我的核心观点是，把杂货店打开变成超市，要打造一个开放式的网络银行平台，打造金融业的亚马逊。中行、工行都按照这条路在走。

现在没有工行的银行卡，也可以使用工行手机银行，用手机号就可以注册，工行手机银行已向全社会开放。今年7月工行开发平台版本就可以出来，到时网商银行的产品可以在工行手机银行和网上银行买，这改变了整个盈利方式。原来我们靠专业服务盈利，平台盈利是另外一种方式。

关于互联网金融，我一直觉得概念模糊。有的做得很好，比如阿里花呗四个月做了几百万用户，但也有P2P跑路等问题存在。在互联网金融领域，有的人收获了鲜花和掌声，有的人弄得一地鸡毛。原因是什么？因为平台。在互联网领域做得好的，不管是支付还是信贷，如果没有平台，只搭建一个简单的信息沟通就容易出问题。

为什么会这样？因为移动互联网技术在变化，PC时代是获取信息的窗口，收邮件、查信息、看新闻，现在则成为驱动大家生活的引擎，所以整个银行服务包括互联网银行服务也要变，不能把网络当成一个渠道，要把它当成一个实体、一个平台来做。

在移动互联网时代，驱动社会运行的很多底层规则在发生变化，技术层面这叫聚合涌现，聚合之后会引发出新机会，当时雷军做的米聊不比微信差，后来手机通讯录引流，大家都往微信去，后来有了财付通、微信支付，有了微众银行。这种情况下，最好的商业策略就是做平台，聚合寻找未来。

经济层面出现了一个现象——成本趋零。看小米，小米运营成本是4.5%，真正做到零库存+零渠道费。最好是做体验，银行真正需要学习互联网公司的地方就是客户体验。从社会认知角度来讲，时空不再重要了，这是德鲁克说的。互联网上，白天和晚上、国内和国外都不重要，用户主权时代真正到来了，整个社会商业生态是这样，社会生态也是，从组织到个人，现在转向个人到组织的转型。从银行层面来讲，业务主导权从银行向客户转移，原来最牛的是空间和时间有优势的银行，在网银时代大家注重功能与安全，到移动互联网时代就是体验与情感，大家喜不喜欢你才最为重要。

我们面临的情况是，在技术层面已经进入移动互联网时代，网络变成驱动生活的引擎，手机成为跟客户最重要的接触点，在商业模式上有一个C2B的模式，越来越扩散。在研究视角上，做专业金融、靠专业赚钱，转向生态视角，做平台，做移动和体验。中国电子化比国外走得快，怎样用新的逻辑来做事、新的观点来看银行，最重要的不是看哪个公司做银行，而是看清楚背后的变化。平台带来的最重要的一个变革，是所谓商业模式的变革，平台有单边效应，也有双边效应，再有网络外部性，涌现出各种各样的机会。未来商业竞争更重要的是平台竞争。网络银行做轻资产平台，这是互联网银行的方向。

工行在做三大平台，开放手机银行、融e行、融e联，就是工行的微信加黑霉，今年准备做到1亿用户，去年是700万；融e购就是超级天猫，2014年成立，到现在有3000万用户，今年会达到5000万，今后会达到1亿用户。工行的目标是做到中国第二，可能做不过马云。做平台背后的逻辑不是简单想做一个平台，未来互联网银行一定是新的商业模式。

银行想成为科技公司，科技公司想做金融，在中国是这样，在美国也是互联网公司开始做金融、金融开始做技术，英国也一样。

不过所谓互联网银行，20年前就出现了——美国第一安全银行，出现了上百家银行，但到现在一家都没有了，要么破产要么被收购。谁成长起来了？主流商业银行的电子银行业务成长起来了。这一次主流银行很难继续用内部化的策略应对竞争。大家都会有机会，互联网银行应该有机会，如果做平台肯定有机会。

关于互联网银行成功的判断标准，姜建清博士的观点是，互联网成功的唯一标准就是是否解决信贷问题，解决不了就会下沉。解决信贷问题有三个关键因素：一是控制风险，大数据用于风控目前看不到很成功的体系；二是成本风险，阿里重大的业务是放贷业务，可以做一些交易数据和行为数据分析，但所有这些数据都跟还款意愿和能力弱相关，真正核心的是信用数据，每个银行通过信用数据放贷款，如果再加上其他数据，成本就上来了；第三个关键问题是创新、体验和流程的问题。姜建清认为，互联网能不能成功就是看心态。有些银行，包括微众、网商都想做风控输出，我觉得这不是一条路，如果一家银行风险管理都搞不定，还办什么银行？

信贷最本源是熟人之间的信贷，就是P2P，后来产生了增信，银行为什么出现？就是因为银行能增信，它的增信来源于三个方面，第一是专业的风险管理能力，这是银行存在的基础；第二是监管，有人管着它，大家相信银行；第三是流动性。这些决定了银行比其他中介更能得到社会信任，所以不可能又回到熟人之间的P2P模式。

（作者系工行电子银行部原总经理、英凡研究院研究员）