中国人寿寿险天津市分公司保险知识科普：意外险的理赔条件

生活中若遭遇意外，可通过意外险进行理赔。那要是因见义勇为而导致伤亡，能否用意外险来理赔呢？目前普遍的观点是：保险公司理当给予理赔。原因何在？今天，中国人寿寿险天津市分公司就带您一同了解意外险的理赔条件。

意外险的理赔条件主要是外来的、突发的、非本意的、非疾病的因素导致。同时要属于直接且单独致使身体受到伤害的客观事件。

外来的：是指意外的发生源自身体的外部，而非身体内部的缘由造成。

突发的：指在短时间内突然发生的剧烈行为，还没来得及预见，就已经遭受了伤害。

非本意：所谓非本意的，是指并非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所造成的伤害，伤害的结果确实是意外引发才能获得保障。

非疾病：指并非被保人身体自身的因素或疾病引发的损害才能获得保障。

不难看出，见义勇为的行为无疑符合“外来的”“突发的”“非疾病的”这三个条件。然而是否符合“非本意的”存在一定的争议，那么，见义勇为者的行为能否算本意呢？

目前，大部分看法认为：见义勇为虽说算得上“本意”，但见义勇为造成的“死亡”却很难算得上“本意”。尤其是在大部分情况下，尽管被保险人可能预见到见义勇为行为存在风险，但因见义勇为导致事故发生并非被保险人“本意”发生的，所以无论从哪个角度看，见义勇为导致的伤亡都符合“非本意”的条件。

另外，考虑到见义勇为属于中华民族传统美德，虽然不应该盲目倡导（特指在不具备相应能力的情况下盲目实施救助行为，比如自身不会游泳却跳入河中营救落水儿童等），但也不应让见义勇为者寒心，保险公司也应积极承担相应的责任，这不仅有助于鼓励和奖励见义勇为行为，更能够助力构建积极和谐社会，营造良好的社会友爱互助氛围。

关于意外险，还有一些情形，即便属于意外也可能不在意外险的保障范围之内：

中暑身故：不满足“外来的”“突发的”两大条件。

中暑属于身体内在原因，且在一定程度上是可以避免的，因此如果是中暑导致的意外状况，意外险很可能会拒绝理赔。

个体食物中毒：不满足“非本意”条件。

这里的食物中毒特指和其他人一同用餐，吃了同样的食物，但只有自己食物中毒的情况，因为这种情况很可能意味着食物本身并无问题，只是由于个体的身体原因导致（比如某种特定食物过敏，或摄入两种相克食物等），属于主观上可以规避，但没有做好充分预防的情况，因此不满足“非本意”条件，可能会被拒绝理赔。

高原反应死亡：不满足“突发的”“不可预见的”两大条件。

高原反应和中暑一样，属于非突发的，也不是无法预见的意外情况，换句话说，就是如果你在知晓可能会出现高原反应的情况下前往高海拔地区导致发生了意外，属于可预见情况下的自行选择，不属于真正意义上的“意外”范畴，所以大部分情况下，保险公司也不会进行理赔。

猝死：不满足“外来的”“非疾病的”两大条件。

虽然猝死身亡听起来属于意外，但考虑到猝死的背后往往是健康问题与生活作息等问题所引发，并非完全的“飞来横祸”，所以大部分情况下，意外险也不会对猝死导致的身亡进行赔偿。（但近年来，随着猝死发病率的上升，不少保险公司已经将猝死纳入了意外险的理赔范围。）

中国人寿寿险天津市分公司温馨提醒：意外险本质上是对意外的保障，但并不能保障我们可预见的所有意外。因此，千万别以为自己有意外险就高枕无忧了，好好生活、关注身体才是防范意外的最佳“盾牌”，但同时，考虑到“明天和意外不知道哪个先到来”，面对人生难以预料的风险，还是建议大家为自己和家人增添一份“意外险”，以换取足够的意外保障。

内容来源：中国人寿保险股份有限公司服务号

责任编辑：雨过天晴

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