几乎所有人都知道马云那句“名言”，“银行不改变，那么我们就来改变银行”。在过去的多年，支付宝、余额宝与之间的支付战争、理财宝战争让人记忆犹新。双方颠覆者与被颠覆者的关系非常紧张。

但近来画风突变，双方的关系从互怼转变为主动拥抱、积极联姻，互联网巨头与银行的关系进入了蜜月期。

6月20日，百度与农行宣布战略合作；6月16日，京东与工行正式启动全面业务合作；5月，工行与乐信旗下分期乐商城联合开发 “工银分期乐联名卡”；3月28日，建行与阿里巴巴宣布战略合作。加上早已和各大银行建立战略合作的腾讯，至此中国的互联网巨头均已联姻银行。

Why？互联网巨头和银行之间发生了什么？

互联网场景是银行刚需

银行从来都是积极拥抱新技术的，只是过去银行金融服务的主要对象是大型国有企业、地方融资平台、上市公司为主，依靠息差收入和中间业务收入就能活得很好。

随着互联网金融的发展，尤其是消费信贷成为银行重要的发力点，年轻活跃的80后、90后逐渐成为银行重点的目标客户，银行在消费场景，金融科技能力方面的短板凸显，加上垄断和体制方面的局限性，使得银行转身艰难。

就拿信用卡来说，消费场景欠缺一直是信用卡的短板。很多人都习惯于把信用卡用作支付工具，在分期购物场景中的需求远未释放。

而自从分期乐等一批分期购物商城出现后，情况就大大改观了。

2017年年初，分期乐商城全面向信用卡持卡人群开放，为银行信用卡补足专业的分期消费场景，在分期购物环节释放消费金融潜力。

分期乐商城通过强大的消费场景和电商运营，不断增加用户粘性，将用户传统的低频信贷需求变成高频的消费行为，产生了规模效应，进而释放出更多持卡用户的分期消费需求。

截至目前，接入分期乐商城的信用卡已达11家，今年内有望扩充至15家，足以看出银行信用卡，对于分期消费场景的热切渴望。

再比如，目前很多银行都将消费金融作为做强零售业务的一大抓手。但消费金融具有独特的属性，例如小额、分散、高频等等，银行并不很擅长应对这种类型的金融需求。

互联网公司则恰好相反，通过对互联网和大数据技术的应用，可以很好地解决长尾用户的需求。利用线上推广，可以实现大规模获客。

大数据风控加持银行风控

在场景获客的同时，互联网平台也可以在大数据等金融科技方面加持银行的风控系统。而这同样是银行个人业务的命门所在。

比如乐信基于分期乐商城这样一个电商交易场景，积累了庞大的数据，包括电商交易、用户行为、社交属性以及外部征信数据等等。通过分析这些数据，大致能够判断这个用户的消费习惯和消费动机，对用户进行较精准的画像。

这些大数据主动会进入到乐信自主研发的“鹰眼风控引擎”中，对该用户的还款能力、还款意愿、负债信息、稳定性、负面信息作出评估，并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。分期乐商城95%的订单都可通过“鹰眼引擎”做出自动审核处理，最快3秒钟反馈结果。

在这方面，银行有拥有的用户大数据维度就相对较少，一手数据更是少之又少。这种情况下，很难通过大数据进行风控，这对于开展消费金融业务来极为不利。

又譬如最近全社会都高度关注的校园金融市场，实际上银行很早就涉足校园金融市场了，2009年，由于银行发放大量校园信用卡导致巨额逾期、不良高企等乱象，监管叫停了银行的大学生信用卡业务。

校园贷属于无抵押信用贷款，且贷款人大多在央行没有征信记录，所以对这部分人群的审核和风控，主要依赖互联网大数据手段来进行。从2013年起，互联网消费公司进入校园市场，经过4年的实践，已拥有丰富的经验并积累了海量的用户数据。与之相比，银行欠缺校园人群的相关经验和数据积累，对客户的熟悉程度不够。

同时，银行的经营理念和管理模式，决定了其风控模型的迭代成本很高。一家互联网消费金融公司的风控模型的数据变量，往往可以在1-3个月内快速迭代，且可以不断投入资金小范围试错，从而让风控模型时刻保持精准。而同样一次迭代，常规金融机构大概要花6个月，也很难有持续不断的资金和资源投入。

因此，与互联网巨头结盟，可以发挥互联网消费金融公司在审核和风控方面的优势，提高审批效率、降低坏账风险，帮助银行更快地重启这个市场。